大象先生的芝蔴故事

編按：代發債務人更生聯盟活動訊息！ 政客、財團不要擋！我們需要債清法！ 你還想聽銀行冷嘲熱諷的催收電話嗎？你還為了保住房子，苦吞銀行提出的不合理還款條件，到最後還是被法拍，失去全家棲身之所嗎？你還想眼看著自己的債務不斷膨脹，而禍延子孫三代嗎？難道你寧願走上絕路，也不願出一份力，幫助自己和百萬卡債家庭獲得重生機會嗎？ 銀行財團正全力地在阻擋拯救大家的「消費者債務清理條例」為了能生存、為了不要再活在恐懼中…請站出來最後一戰！ 5月4日上午十點 行政院門口『通過債清法，讓我活下去』陳情行動 今天你不站出來，政客、財團永遠不管你全家死活～今天你不站出來，請做好一輩子都無法翻身的準備～◎請立刻以mail與你所在地的召集人聯絡，或電02-23586796報名：北區：劉寶成a600968@yahoo.com.tw、徐春成rrrww.tiger@msa.hinet.net；中區：彭商煜pengshangyuh@hotmail.com；南區：許小姐a2411578@yahoo.com.tw ◎活動贊助劃撥戶名：中華民國金融消費者權益監督協會；劃撥帳號50025347（贊助款將用於中南部遊覽車費用、茶水費和必要時刊登廣告費用。）

各位朋友，本會針對之前有關銀行協商機制申請書所產生的問題，有下列幾點說明，請參酌。一、 由於消費者債務清理條例並未明文規定需使用銀行公會所提供之制式申請書進行協商前置程序，且97年4月18日以前之制式申請書確實有諸多不合理之處，因此本會前曾建議民眾於申請前置協商時，無須使用銀行公會所提供之制式申請書，而可自行使用存證信函附具債權人清冊及相關文件申請協商前置。二、 唯查，銀行公會已於97年4月18日在司法院的協助之下修正制式申請書之內容，雖仍有不合理之處，然對於無自用住宅房貸之債務人較無影響，因此本會除以公文請求金管會居中協調之外，也建議民眾無自用住宅房貸之債務人可以使用制式申請書，以避免遭到債權銀行的刁難，而能順利進行協商前置程序。至於有自用住宅房貸的債務人，因制式申請書第三條對於自用住宅房貸協商權利加以限制，因此本會建議請民眾自行考量是否使用制式申請書。而債權銀行所要求補正之相關文件，因為對於協商程序之進行有所幫助，且對於將來進行更生或清算程序亦有幫助，因此本會建議在取得不甚困難之狀況下，債務人得盡量補正相關文件。三、 經本會以公文請求金管會解釋制式申請書之不合理處，並請求協調後，在立法委員徐中雄辦公室召集之下，包括金管會銀行局、銀行公會、司法院及本會均有派代表與會討論消債條例相關問題。經銀行公會債務協商委員會吳清文主委表示，銀行公會仍希望債務人統一使用制式申請書，但對於有自用住宅房貸之債務人，建議可以先行找房貸銀行協商，降低原房貸契約之還款條件，再以修正或增補原房貸契約之方式，先調降房貸的還款條件，再使用制式申請書進行前置協商，如此即不會使自用住宅房貸債務人之權益受損。與會人士一致同意此種作法，因此本會在此建議民眾，不論有無自用住宅房貸借款，均可以使用制式申請書並附具相關文件提出前置協商申請，以便協商程序順利進行。四、 末查，前揭會議中，司法院代表王金龍法官指出，協商前置程序使用存證信函附具債權人清冊提出申請者，仍已成立協商前置申請之意思表示，司法院見解認為不宜視為「未申請協商」而予以駁回，併予說明。

小毅是個大學生，因為參加聯誼認識了美麗的空姐小媛，小毅對小媛一見鍾情，並展開熱烈的追求。無奈小媛是一個愛慕虛榮的女孩，小毅為了討她歡心，不斷刷卡購買名牌包包、服飾，甚至貸款帶小媛到杜拜旅行。然而，小毅並沒有經濟能力，每期的信用卡帳單都只繳得起最低應繳金額。在不斷累積的情形下，小毅的卡債竟高達100萬，小毅再也無法滿足小媛的物質慾望，而小媛也因此離開了小毅。小毅該怎麼解決自己的債務？過度消費所積欠下的債務，究竟能不能適用消費者債務清理條例解決呢？

阿志是個上班族，與小萍結婚之後，兩人買了一棟價值800萬元，可以安身立命的房子。阿志把房子登記在小萍名下，並以自己的名義貸款，夫妻倆同心協力終於把房貸清償完畢。但是阿志聽信朋友的建議，迷上股市投資，並且不斷向銀行借貸，終於欠下了300萬的信用貸款而無力償還。阿志為了不想影響小萍的工作與財產，打算與小萍離婚而一力承擔所有的債務，並且打算進行更生或清算，阿志這樣的作法真的可以讓小萍保住財產嗎？

阿旺是一名卡車司機，兩年前因為不慎發生車禍，而必須負擔高額的賠償金，於是向銀行辦理了信用貸款和信用卡借貸現金100萬。但是因為經濟不景氣，阿旺的工作收入越來越不穩定，在每次都只能繳交最低應繳金額而不斷累積利息與違約金的情形下，阿旺所積欠的借款金額，竟然高達320萬。面對經濟不景氣及物價飛漲的壓力，阿旺連替唯一的生財工具加油上路的本錢都沒有了。由於銀行不斷的催債，阿旺決定自己向法院提出更生的聲請，但是阿旺卻忘了先向最大債權銀行提出協商申請並進行協商前置程序，以致於法院以阿旺未依消費者債務清理條例第151條之規定進行協商前置程序為由，逕予駁回阿旺的更生聲請。著急的阿旺上網尋找資訊，卻看到代辦公司的網站上寫著「更生清算，一個人一生只有一次機會」，這是真的嗎？被法院駁回之後，阿旺就再也不能提出聲請了嗎？

阿忠和小萍是一對年輕的小夫妻，兩年前，阿忠和朋友合夥經營服飾店，而小萍則擔任店員，夫妻倆胼手胝足勤奮工作賺取微薄的利益。然而服飾店因經營不善而虧損連連，每個月的營業額僅五萬元，根本連承租店面的租金都不夠。阿忠不得已向銀行辦理了信用貸款100萬，並且由小萍擔任連帶保證人。然而阿忠投入的資金仍然不能讓服飾店起死回生，在連續的虧損下，阿忠的服飾店終於倒閉，而阿忠也累積了250萬元的債務無力償還。由於阿忠與債權銀行間的前置協商程序談判破裂，因此債權銀行開始向小萍追償連帶保證人的保證債務，小萍不得以只好向娘家借了20萬元先清償給銀行。阿忠決定到工廠上班，並且向法院提出更生的聲請，如果阿忠進入更生程序，小萍該怎麼配合辦理，才能保障自己連帶保證人的權利呢？

小如是一名上班族，兩年前為了資助朋友阿文創業，向銀行辦理了信用卡、現金卡和小額信貸，前後共借了100萬給阿文。不料阿文的事業失敗，阿文也避不見面，小如面對龐大的債務，只好努力工作賺錢，然而還款的速度始終追不上利息增生的速度。兩年下來，小如雖然早已經還了一百多萬元，但債權銀行卻還是主張小如連本帶利還需還款180萬元。小如該怎麼確認自己的債權？是完全依照聯徵中心的信用紀錄為準？還是可以提出債權額的爭執呢？

老張是一位重度肢體障礙者，每個月靠政府補助金勉強維持生活。老張的家在一次風災中全毀，家當也全沒了。老張為了維持生活，只好靠信用卡和現金卡預借現金度日。幾年下來，老張累積了五十萬的卡債無力償還。老張想跟債權銀行談協商，債權銀行卻告訴他名下完全沒有財產或還款能力的人，不能向法院聲請清算，所以也沒有必要進行協商前置程序，勸老張死了心。債權銀行並勸老張不如個別跟銀行和解，想辦法跟朋友借錢來還給銀行。老張眼見利上滾利，債務要得到清償似乎是遙遙無期，他該怎麼辦呢？沒有收入或財產就不能聲請更生或清算嗎？

阿金是個土地代書，因為聽信朋友的建議，於是向銀行辦理50萬元的貸款，用來投資期貨。然而阿金根本不懂期貨投資，因此一兩年下來，所投資進去的金錢全數賠光，積欠銀行的貸款也迅速累積到了300萬元。阿金在95年間，和債權銀行成立協商，每月應依照協商還款條件償還3萬元。阿金的工作收入雖然可以應付清償協商還款的要求，但是他總還是心存僥倖希望可以不必還錢。阿金的朋友告訴他，只要向法院聲請更生，就可以欠錢不用還，就算法院不認可，也可以隨時撤回聲請，不會對阿金造成影響，這是真的嗎？聲請更生或清算之後，可以反悔嗎？

大雄是一名貨運司機，5年前因為兒子罹患罕見疾病，大雄為了讓兒子接受最好的治療，於是向銀行借了100萬，並且將唯一的一棟房子設定抵押權給債權銀行。大雄為了沈重的醫藥費負擔，又陸續辦了信用卡、現金卡預借現金，數年下來，大雄積欠了250萬的卡債。95年間，大雄與債權銀行達成了一致性協商，針對卡債的部分約定了協商還款條件，而有房子做為擔保的100萬債權則必須依約還款，不得一併協商。大雄依約持續還款了一年，沒想到貨運行因為經營不善而倒閉，失去工作收入的大雄再也繳不起協商的還款數額，大雄希望能透過消債條例來清理自己的債務，他需要再次進行協商嗎？

小綠是一名保險業務員，因為業績佳收入高，小綠養成了刷卡消費，揮金如土的消費習慣。然而今年景氣下滑，小綠的業績越來越差，所積欠的卡費也從全額繳清變成只能繳最低應繳金額。在以利滾利的情形下，小綠終於陷入債務漩渦而無法脫身。為了怕服務的公司知道自己有債務問題而將她開除，小綠到處向親友借貸還款給銀行，就是希望銀行可以不要打電話到公司催債而影響她的工作。小綠希望能夠透過消費者債務清理條例清理債務並重新展開新人生，但是聲請更生可以秘密進行，不讓別人知道嗎？如果被公司知道小綠正在聲請更生，公司可以開除她嗎？

小強在兩年前申辦學生卡，卻因為欠缺理財觀念而過渡消費導致無力清償高達70萬的卡債，小強的父母都是低收入戶，也無力為小強清償債務。小強因此中斷專科的學業，在痛定思痛之後，小強在95年間與銀行達成了一致性協商，並且在機車行打工，希望能學得一技之長並努力工作還錢。沒想到小強在上個月因為騎車撞傷行人，法院判決小強必須賠償受傷的行人80萬元的醫藥費，小強也因此遭到強制執行，在機車行辛苦打工的薪水也遭到查扣三分之一，導致小強無法正常繳款。小強希望能再與銀行洽談協商，但是銀行卻拒絕協商，並且告訴小強將來也不可以聲請更生或清算。小強該怎麼辦？協商一旦毀諾就無路可走了嗎？銀行可以自行判斷小強能不能聲請更生或清算嗎？

王媽媽是一個誠實勤勉的公務員，15年來一直戰戰兢兢的服務於公職，王媽媽盤算著再過幾年就要辦理退休好好規劃退休後的新生活。然而，王媽媽的兒子俊傑拜託王媽媽以她公務員的優良債信，擔任俊傑的創業貸款連帶保證人，向銀行借貸了100萬元。不料俊傑遭到共同創業的朋友倒帳，小股東們天天上門討債，俊傑情急之下逃到大陸躲債。王媽媽傷心之餘又得面對俊傑債主的催討，債權銀行也要求王媽媽必須清償為俊傑作保的連帶債務，並且對王媽媽聲請強制執行，將她的公務員薪資按月查扣三分之一，王媽媽算一算已經陸續為俊傑清償了20萬元。為了收拾兒子留下的爛攤子，王媽媽心力交瘁終於病倒了，面對為了兒子所欠下的保證債務，王媽媽能夠透過更生或清算程序來清理債務嗎？

小蘭是一位上班族，一年前因為男友小勇需要資金買賣股票，純情的小蘭於是申辦了信用卡及現金卡，以預借現金的方式借貸了50萬，小蘭更將自己的儲蓄險以保單質借的方式向保險公司再借貸50萬交給小勇。沒想到小勇投資失利灰心喪志，而與小蘭分手，並且避不見面，所積欠小蘭的欠款也不願意清償，小蘭只得每月努力工作還錢。但是利上滾利的結果，小蘭終於陷入不能清償的危機，而小蘭的薪水也遭到債權銀行聲請強制執行，小蘭希望能透過協商機制來解決自己的債務，但是以她每月被強制扣薪三分之一的情況而言，小蘭根本沒有餘力再按月清償其餘款項，小蘭到底該怎麼作呢？

【案例】小傑是一名大學剛畢業的年輕人，初出茅廬的他受到損友阿甘的詐騙，一連辦了好幾張現金卡與信用卡，預借現金50萬交給阿甘投資經營早餐店，然而阿甘卻捲款潛逃到大陸銷聲匿跡。小傑因為被好友詐欺，又欠下卡債而意志消沈，直到妻子鼓勵，他才又重振精神積極面對債務。然而債務卻已經利上滾利累積到了150萬，而銀行也拒絕與小傑達成還款的協商。小傑找到一份業務員的工作，每月有三萬元收入，扣除掉全家人的生活費用，還有一萬元的餘額，他希望能透過更生程序按部就班的還錢，他該怎麼辦理呢？

【案例】阿勇是一個擺地攤的小攤販，幾年來努力的工作總算買了一棟安身的房子，阿勇為了擴大自己的營業，向銀行辦了小額信貸，在夜市承租了一個攤位，不料遇到SARS風暴，阿勇投資的攤位和器具血本無歸，還欠下了200萬元的債務。一天阿勇接到代辦公司郭先生的電話，告訴阿勇只要繳十萬元，就可以幫阿勇成功甩債，郭先生還好心指點阿勇可以先把房子過戶到太太名下，再簽立幾張本票給郭先生當假債權人。郭先生告訴阿勇，這樣不但房子萬無一失不會被拍賣，而且郭先生將來在更生或清算程序中陳報假債權，還可以幫阿勇少還一點債務給銀行，到時候阿勇只要讓郭先生抽一半的佣金即可，阿勇半信半疑，這樣真的可以成功甩債嗎？

【案例】阿榮是一位行動不便的重度肢障者，多年來僅靠著微薄的低收入戶補助及殘障津貼共兩萬元過活。兩年前，阿榮透過朋友的介紹認識了大陸籍人士阿如，兩人決定共渡一生，阿榮希望能給阿如一個風光的婚禮，因此向多家銀行辦理現金卡及信用卡，一口氣刷卡借了10萬元。婚後由於夫妻倆並沒有工作收入，反而增加更多開銷。阿榮為了按期償還卡債，乃與銀行達成協商，按月清償15000元，但是因為阿榮的低收入戶補助遭到政府降低金額為10000元，阿榮沒有辦法按照協商條件還款，只好向地下錢莊借錢清償卡債，利上滾利的結果，阿榮積欠了50萬的債務，阿榮到底該怎麼辦？要不要繼續借款來清償卡債呢？阿榮聽說一旦聲請更生或清算就必須交出所有的財產，而且不能陪太太回大陸探親，這是真的嗎？

【案例】小林是一位上班族，五年前為了結婚購買房屋而背負了500萬元房貸，由於小林的子女陸續出生、就學，小林逐漸繳不起房貸，為了保住房子，小林選擇向銀行辦理現金卡和小額信貸來繳交房貸。以卡養卡的結果，小林陷入了無法清償的危機，銀行為了追討債務，向法院聲請扣押小林三分之一的薪水，並且對小林的房子提起假扣押，小林雖然努力與債權銀行協商，無奈協商並未成立。小林聽說一旦房子被查封或是薪水被扣押，就不能聲請更生或清算了，這是真的嗎？小林該怎麼保全自己的財產呢？

【案例】志明是位剛從大學畢業的年輕人，在保險公司擔任保險業務員，因為父親經商失敗自殺，留下了八百萬的債務由志明繼承。面對天天來討債的銀行和債主，志明打算依消費者債務清理條例的規定進行債務清理程序，並且也按照規定以書面向最大債權銀行提出協商的請求，然而雙方最終並沒有達成協商，志明該選擇更生或是清算來清理這筆天上掉下來的債務呢？

【案例】阿平在一家小工廠擔任作業員，因為父親罹患癌症需長期住院治療，身為獨子的阿平一肩挑起醫藥費及家計負擔，但是阿平收入並不豐厚，只好以信用卡、現金卡預借現金以支付父親龐大的醫藥費。在以卡養卡的情形下，阿平的債務很快累積到了300萬，阿平再也還不起欠銀行的錢，因此阿平參加了95年間的一致性協商，與銀行達成了120期零利率的協商還款條件，每月必須繳付25000元給銀行償還債務。不幸的是，阿平的母親在96年底遭遇車禍，除了必須住院開刀並持續復健之外，更無法負起照顧阿平父親的工作，於是阿平只好辭去工作，專心照顧父母親並在便利超商打零工以維持家計。阿平再也負擔不起協商還款的金額，只好選擇毀諾。年輕的阿平該如何面對龐大的債務？他能夠透過消費者債務清理條例解決債務重建新人生嗎？